工商時報【魏喬怡╱小額借貸利息台北報導】

銀行ATM愈來愈多角化,提供更多的服務。中信銀近年來就力推「跨行存款」ATM,也就是在中信的ATM上可存錢到他行帳戶,目前全台已有3,800台可提供這功能,中信銀指出,年底前要增加到5,300台,而且中信的大數據顯示,雲林麥寮鄉的人最愛這種ATM、使用頻率最高!

中信銀分析,跨行存款交易最頻繁的中國信託ATM地點並非人口稠密的都會區,而是位於雲林縣7-ELEVEN麥寮門市,每月平均交易筆數皆有300筆以上,其次依交易筆數排序為桃園市平鎮區7-ELEVEN平東門市、南投縣埔里鎮7-ELEVEN埔灃門市等皆為銀行密度較低的地區,顯示24小時不打烊及跨行服務的特性,讓偏遠鄉鎮居民最愛。

中信銀指出,用跨行存款ATM的手續費較臨櫃便宜,每筆只收手續費15元,比臨櫃現金匯款收100元或轉帳匯款收30元便宜許多,而且現在到6月底止,每做一筆跨行存款可累積點數2點,集滿5點即可換7-11購物金5元,交易比數愈多購物金愈多。

中信銀表示,現在也在試辦「零錢哪家信貸利率低ATM」,可同時存入台幣各種不同面額的硬幣,不用區分不同面額一次可同時存入300枚,設備自動計算存入金額,省時又省力,目前提供一台零錢機在士林分行進行試辦。持中信卡存入帳戶無金額上限,使用無卡存款功能紙鈔加上硬幣合計日限額3萬,未來會依試辦機台的成效再評估鋪設的數量。

據中國信託ATM每月客戶滿意度調查統計,民眾最希望ATM新增之功能為存款服務,中信銀行針對跨行存款交易行為進行大數據分析,發現客戶使用中國信託ATM進行跨行存款交易,近4成發生於下午6時至午夜12時之間(非銀行營業時間),地點集中於夜生活繁榮的商圈如臺北市林森北路、臺中市一中街等。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,信用瑕疵車貸又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳二次協商戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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黃彥芬

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